W ostatnich latach coraz więcej kredytobiorców słyszy o tzw. sankcji kredytu darmowego. To rozwiązanie przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim, które może pozwolić konsumentowi na znaczące obniżenie kosztów. W praktyce oznacza ono, że bank lub firma pożyczkowa może utracić prawo do pobierania odsetek, prowizji oraz innych kosztów związanych z kredytem.
CZYM JEST SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO?
Jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki informacyjne lub popełnił błędy w zawartej umowie, konsument może złożyć specjalne oświadczenie i spłacić wyłącznie pożyczony kapitał. Oznacza to, że kredyt staje się „darmowy”, a kredytobiorca nie jest zobowiązany do zapłaty:
– odsetek,
– prowizji,
– opłat przygotowawczych,
– kosztów dodatkowych związanych z kredytem.
W efekcie konsument może odzyskać część środków, które wcześniej zapłacił na rzecz banku lub instytucji pożyczkowej.
KIEDY MOŻNA UBIEGAĆ SIĘ O SANKCJĘ KREDYTU DARMOWEGO?
Nie każdy kredyt kwalifikuje się do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Co do zasady dotyczy ona kredytów konsumenckich zawartych z konsumentami, najczęściej są to:
– kredyty gotówkowe,
– pożyczki pozabankowe,
– karty kredytowe,
– limity odnawialne.
Podstawą do skorzystania z SKD są określone naruszenia przepisów przez kredytodawcę. Mogą to być między innymi:
Bank lub pożyczkodawca ma obowiązek jasno i precyzyjnie wskazać wszystkie koszty kredytu. Wątpliwości mogą pojawić się wtedy, gdy:
– błędnie określono całkowitą kwotę kredytu,
– niewłaściwie wskazano rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO),
– nieprawidłowo opisano zasady spłaty zobowiązania,
– pominięto wymagane przez ustawę informacje.
Przed zawarciem umowy konsument powinien otrzymać pełny zestaw informacji umożliwiających świadome podjęcie decyzji. Braki w tym zakresie mogą stanowić podstawę do zastosowania sankcji.
Niektóre umowy zawierają postanowienia niezgodne z ustawą lub nie spełniają wymogów formalnych. W takich przypadkach również warto przeanalizować możliwość skorzystania z SKD.
JAKIE KREDYTY NAJCZĘŚCIEJ SĄ WERYFIKOWANE?
Najwięcej spraw dotyczących sankcji kredytu darmowego dotyczy kredytów gotówkowych udzielanych przez banki. Często analizowane są umowy zawierane w ciągu ostatnich kilku lat, szczególnie te, w których występowały wysokie prowizje lub dodatkowe koszty wpływające na całkowity koszt kredytu.
Każda sprawa wymaga jednak indywidualnej analizy dokumentów, ponieważ nawet pozornie niewielkie uchybienia mogą mieć istotne znaczenie prawne.
ZNACZENIE WYROKU TSUE Z 23 KWIETNIA 2026 R. (C-744/24)
Powyższe stanowisko znajduje potwierdzenie w wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24. Trybunał wskazał, że przepisy unijne stoją na przeszkodzie takim konstrukcjom umów kredytowych, które przewidują naliczanie odsetek nie tylko od kwoty faktycznie udostępnionej konsumentowi, lecz również od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu, takich jak prowizje, składki ubezpieczeniowe czy inne opłaty związane z umową. Wyrok ten ma istotne znaczenie dla spraw dotyczących sankcji kredytu darmowego, ponieważ potwierdza konieczność rzetelnego i zgodnego z prawem określenia wszystkich elementów kosztów kredytu oraz wzmacnia ochronę konsumentów w sporach z bankami i instytucjami pożyczkowymi.
POTRZEBUJESZ POMOCY?
Jeżeli chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa kredytowa spełnia warunki do zastosowania sankcji kredytu darmowego, skontaktuj się z naszą Kancelarią. Przeanalizujemy dokumenty, ocenimy szanse powodzenia sprawy oraz wskażemy najlepsze rozwiązanie dla Twojej sytuacji.
Autor: Michał Zalewski
